Comment traitez-vous votre hypothèque

Si vous avez gagné à la loterie demain, seriez-vous payer votre hypothèque?

La plupart des gens. Après tout, n'est-il pas "Le rêve canadien" de posséder votre propre maison - et il possède d'emblée sans paiement de l'hypothèque ou un privilège grevant l'acte de votre propriété?

Pouvez-vous imaginer combien d'argent vous auriez si vous n'étiez pas tenu d'envoyer un chèque à la banque tous les mois pour que les grandes, paiement de l'hypothèque de graisse pour garder un toit au dessus de votre tête?

Imaginez le sentiment de libération, vous aurez au bout de 25 longues années (300 mois!) Des paiements hypothécaires mensuels! Il se sentirait comme si un poids mille livres juste roulé de vos épaules!

Tout votre argent et la maison sera enfin le vôtre! Vous serait chargé - Filthy Rich, en effet! Un prêt hypothécaire est une dette et l'endettement est une mauvaise chose! Droit? Bien sûr, vous remboursez votre prêt hypothécaire - c'est la meilleure chose à faire, pas vrai?

Attendez une minute!

Il est crucial que vous compreniez ce qui se passe réellement ici.

Vous avez besoin de comprendre pourquoi vous faites ce que vous faites! Votre désir brûlant pour satisfaire votre prêt hypothécaire n'est pas une question d'économie ou de la finance - c'est de l'émotion.

Vous «aimer» l'idée de posséder votre propre maison. Vous "haine" d'avoir à payer votre versement hypothécaire. Si vous êtes comme la plupart, vous pouvez même "peur" de votre prêt hypothécaire. Votre volonté de rembourser votre prêt hypothécaire est alimentée par l'émotion au début, pas par le bon sens la bonne santé financière!

Un prêt hypothécaire est un outil financier, pas un état émotionnel de l'esprit, alors pourquoi êtes-vous prendre des décisions concernant votre prêt hypothécaire basé sur l'émotion? Et pourquoi vous sentez-vous comme vous le faites sur votre hypothèque? Serait-ce que votre perception des hypothèques est une perception savante, influencé par vos parents et grands-parents?

Pensez à ce sujet - tout ce que vous avez déjà entendu parler de l'argent, vous avez appris de maman et papa. Lorsque vous leur avez dit que vous aviez l'intention d'acheter votre première maison, ils ont dit: «Mieux vaut faire un paiement grande vers le bas, et de garder que le paiement hypothécaire à faible! Tu ferais mieux de payer un supplément pour le payer d'un peu plus tôt que vous le pouvez! Vous n ' t voulez être l'esclave de cette hypothèque pour les 30 prochaines années! Vous ne savez pas ce que vous vous embarquez! " C'est précisément ce que mes parents m'ont dit.

Mes parents ont eu tort!

Parce que, en raison de leurs conseils, j'ai perdu des milliers de dollars en payant supplémentaire vers mon prêt hypothécaire, afin de "battre" l'intérêt et de rembourser mon prêt plus tôt.

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On nous a appris que les hypothèques sont «mauvais», nous obligent à travailler encore plus dur de les payer au début, ou que nous devrions les éviter complètement si cela est possible. Mais ce qu'ils ne nous ont jamais dit, c'est pourquoi ils pensaient que cette façon sur les prêts hypothécaires! Il est important que vous devez d'abord comprendre leur point de vue, afin de bien comprendre pourquoi leurs conseils financière est mauvais pour vous.

Jetons un coup d'oeil à des hypothèques à travers les yeux de nos parents et grands-parents.

Retour dans les années 1920, les maisons coûtent environ $ 5000. Cela ressemble à l'argent de poche jusqu'à ce que l'on considère que le revenu annuel moyen des ménages en 1925 était seulement $ 1434. Tout comme aujourd'hui, très peu de gens pouvaient se permettre d'acheter leurs maisons pure et simple, de sorte qu'ils ont emprunté de l'argent aux banques pour acheter leurs maisons.

Les temps ont radicalement changé et ont donc des lois de prêt. À l'époque, les banques ont le droit d'exiger le remboursement intégral des prêts hypothécaires à un moment donné. Si vous n'avez pas à rembourser votre prêt quand il a été appelé en raison, la banque avait le droit de saisir vos biens, vous forcent à sortir de votre maison et de le vendre pour satisfaire la dette.

Le 29 Octobre 1929, lorsque le marché boursier américain s'est écrasé, des millions d'investisseurs ont perdu d'énormes sommes d'argent. Pour aggraver les choses, l'argent qu'ils ont perdu n'était pas la leur pour commencer - il a été emprunté de l'argent. Retour dans les années 20, les investisseurs couramment acheté des actions avec l'argent emprunté à agents de change, de ce qu'on a appelé un «compte sur marge." En vertu des lois et règlements en vigueur à ce moment-là, vous pourriez acheter pour 100 $ de stock pour un paiement de seulement 10 $ à votre courtier, votre courtier en serait alors mis en place l'autre tranche de 90.

Quand le coup de Crash, 30% de la valeur de portefeuilles d'actions de chacun a été fait une embardée à droite sur le dessus. Un compte de courtage typique précédemment une valeur de 100 $ a été maintenant ne vaut que 70 $. L'investisseur a été laissé sur les bras, après avoir emprunté 90 $ pour acheter le stock! L'accident a donné à un «appel de marge", où le courtier
exigerait que l'investisseur venir avec plus d'argent parce que son compte avait dépassé les limites "de marge."

Si l'investisseur ne pouvait pas cracher l'argent, le courtier serait commencer à vendre sur les stocks de l'investisseur jusqu'à ce assez d'argent a été produite pour répondre à l'appel de marge. C'est la dernière chose que l'investisseur voulait le courtier à faire! Les stocks étaient déjà en baisse en valeur 30% - ce fut le pire moment pour vendre! Pour éviter d'avoir ses actions vendues, l'investisseur serait aller à sa banque et retirer de l'argent suffisant pour répondre à l'appel de marge du courtier. L'investisseur a dû se déplacer rapidement, parce que les règles boursières, les appels de marge ont été nécessaires pour être remplies dans les 24 heures (rien de tel qu'un peu de pression, hein?) Dans les jours qui suivent le crash de '29, des essaims d'investisseurs allé aux banques de faire retire de l'argent. Dans un très court laps de temps, les fournitures de trésorerie des banques ont été épuisés.

Lorsque les banques à court de liquidités s'est répandue, comme une traînée de poudre et de panique des déposants de la Banque mis po bousculer les banques, en exigeant leur argent, mais les banques étaient incapables de répondre à leurs demandes, car l'approvisionnement en liquidités a complètement tari. Pour obtenir plus d'argent, les banques ont commencé à appeler leurs prêts en raison. Ils ont envoyé à leurs emprunteurs mot exigeant qu'ils remplissent les soldes à part entière en raison de leurs prêts immédiatement. Les propriétaires n'ont pas l'argent, de sorte que les banques forclos sur les propriétés des propriétaires », forçant des millions de familles de leurs maisons et dans les rues.

Les banques plan de sensibilisation de trésorerie en appelant les cédules hypothécaires en raison retournée contre lui. Personne n'a eu l'argent pour acheter les maisons saisies par les banques, de sorte que les banques étaient essentiellement à gauche tenant sans valeur immobilière. Impossible de répondre aux demandes de liquidités par leurs déposants, les banques américaines ont commencé à fermer leurs portes, beaucoup d'entre eux de ne jamais ouvrir à nouveau.

Le crash a provoqué une réaction en chaîne - les investisseurs pourraient ne pas répondre à des appels de marge, les courtiers ne pouvait pas trouver des acheteurs pour les stocks et personne ne veut acheter, les courtiers ont dû continuellement baisser les prix des stocks.

Plus de la moitié des banques américaines a échoué. Des dizaines de millions d'Américains ont perdu leur emploi que les entreprises ont déclaré faillite. Des millions ont été rendus sans-abri. Des milliers suicidé.

Cet effet domino de la catastrophe financière débordé pensionnaires pays et pratiquement personne n'était à l'abri de la dévastation qui a suivi.

Qui résisté à la Crash of '29 sans se sentir la fureur de son impact dévastateur?

Ceux qui étaient propriétaires de leur maison gratuitement à partir d'un prêt hypothécaire. Ces quelques individus fortunés étaient à l'abri de l'effondrement des banques. En l'absence de prêts à rembourser, ils ont réussi à garder leurs maisons. Ils peuvent ne pas avoir travaillé et peu de nourriture pour manger, mais ils ont gardé un toit sur la tête de leurs familles que leurs voisins ont fait faillite et ont été contraints à l'itinérance.

Mes grands-parents ont vécu la Grande Dépression, et ont été soulevées à l'état d'esprit que les prêts hypothécaires étaient la dépression une mauvaise chose. Cette croyance a été transmis à mes parents, qui l'a ensuite transmis le long pour moi.

Et pourtant, un petit groupe d'Américains (les riches!) Insistent sur la réalisation des hypothèques à domicile, même quand ils peuvent se permettre de ne pas. Pourquoi auraient-ils volontairement se placer à un tel risque? Ils ne savent pas ce qu'ils font? La vérité peut vous surprendre.

Ils riches savent exactement ce qu'ils font.

Ces personnes sont parmi l'élite de l'Amérique: les plus riches de 1% de la population. Non seulement ils savent ce qu'ils font, ils comprennent pourquoi ils le font. Les riches comprendre les choses au sujet de l'argent travaille plus comment ce qui de la classe moyenne n'en ont pas.

Amérique a pris son des coups durs dans les années 30 et bien appris sa leçon. Les États-Unis et le Canada ont jamais vu une telle dévastation financière comme cela s'est produit dans les années 30. Cependant, il ne peut pas se reproduire en raison des garanties pour les consommateurs qui ont depuis longtemps été mis en place par les deux gouvernements canadien et américain
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Cela ne veut pas dire qu'une dépression ne peut pas se produire à nouveau - mais qu'une dépression comme les années 1930 ne peut pas se produire à nouveau.

Si la grève en cas de catastrophe financière, les causes seront sensiblement différentes.

Examinons quelques-unes des garanties pour les consommateurs d'aujourd'hui:

1. Les banques ne sont plus en mesure d'annuler votre prêt hypothécaire. Cela signifie que si vous avez une hypothèque, vous n'êtes plus à risque que la banque va soudainement mandat que vous payez la totalité du prêt ou de prendre votre maison. Si vous êtes à jour sur vos paiements de prêt chaque mois, aucune banque ne peut vous forcer à payer la totalité du solde restant à la demande.

2. Les consommateurs ne peuvent plus acheter des actions, avec seulement 10% vers le bas. La limite de la marge maximale est de 50%. Elle est nulle pour les investissements spéculatifs (comme les actions internet.)

3. La Société d'assurance-dépôts du Canada. La SADC est une société d'État fédérale canadienne, créée en 1967. Avant cela, les consommateurs n'étaient pas protégés en cas de leur banque a fait faillite - ce n'est plus le cas. Aujourd'hui, la consommation représente jusqu'à 100.000 $ sont protégés, offrant aux consommateurs une sécurité qu'ils n'ont pas eu dans les années 30. Depuis la naissance de la SADC, personne n'a perdu toutes leurs économies à cause de faillite de la banque, car ils sont maintenant protégés par une assurance.

Il ya eu 43 faillites d'institutions financières depuis qu'il a été formé. La dernière était en 1996 lorsque Calgary sécurité Home Mortgage Corporation a fermé ses portes. À propos de 2600 Canadiens avaient déposé 42 millions de dollars dans l'entreprise. Tous les 10.000 $, mais des dépôts ont été assurés et de la SADC a remboursé tous les dépôts assurés dans les trois semaines suivant la clôture de sécurité à domicile en hypothèques.

4. La principale leçon que les gouvernements ont appris après le krach boursier de 1929 est que la meilleure façon de prévenir les catastrophes économiques est d'accorder les banques tout l'argent dont ils ont besoin, plutôt que de refuser la monnaie comme le gouvernement des États-Unis en 1929. À l'époque, le gouvernement croyait que les inondations les banques avec de l'argent aurait pour effet de l'inflation. Au lieu de cela, le gouvernement a créé la pire dépression de l'histoire. Dure leçon apprise, mais il a appris tout de même.

5. La concurrence dans le secteur du crédit hypothécaire a augmenté de façon spectaculaire. Si la Banque "A" ne vous fournira pas avec le prêt que vous cherchez, les chances sont en votre faveur que la Banque "B". En outre, de nouveaux programmes de prêts novateurs existent maintenant, qui font des hypothèques plus abordables et plus flexible que jamais, réduisant de manière significative la probabilité de défaut des consommateurs.

Pour ceux d'entre vous qui sont encore Hell Bent de se débarrasser de votre prêt hypothécaire, nous allons peindre le tableau le plus extrême de la catastrophe financière.

Si quelque chose de si cataclysmique qui est arrivé à notre monde - quel qu'il soit, nos marchés financiers serait finalement s'effondrer. Et par les marchés que je veux dire tous les marchés - les marchés de l'immobilier, actions et d'obligations, etc Si cela se produisait, l'immobilier que nous possédions seraient sans valeur. Le marché hypothécaire serait en lambeaux. (Personne ne viendrait à recueillir sur le prêt hypothécaire parce que rien n'aurait de valeur plus et tout le monde serait sur le travail). Les CPG à notre banque amicale serait sans valeur parce que les institutions financières et / ou les gouvernements de «garantir» les ne serait pas là. En fait, il serait le pillage et le pillage dans tous les centres urbains ici et à l'étranger comme tout le monde a essayé de trouver de la nourriture! "La loi de la jungle" serait à l'ordre du jour.

Maintenant, si cela sonne comme extrême et farfelue pour vous comme il le fait pour moi, notre réalité se poursuivra sur a que pour les centaines d'années passées. Nous allons continuer à rêver et à travailler pour accomplir ces rêves. Nous allons chercher l'amour et aimer et être aimé.

En fait, nous allons vivre et mourir ... et le cycle se répète encore et encore et encore ...

Cependant, ce que nous faisons pendant notre bref séjour sur cette terre aura un effet profond sur nous et ceux que nous aimons et avons dans nos vies.

Nous avons la capacité de rêver de grands rêves et faire de ces rêves dans nos réalités. Ou nous pouvons rêver et semble jamais tout à fait d'avoir une idée sur la bague en laiton pour atteindre la vie bonne.

Le choix est le nôtre. Nous avons l'intelligence, nous avons la connaissance tout ce que nous devons faire maintenant, c'est agir.

Alors quel est le point de tout cela?

Eh bien, ceux qui vous disent de payer votre prêt hypothécaire basent leurs croyances et des conseils sur leurs craintes! Ils craignent que d'avoir un prêt hypothécaire pourrait leur faire perdre le toit au-dessus de leurs têtes.

Ces craintes ont été tout à fait justifié - il ya cinquante ans. Aujourd'hui, cependant, ces craintes sont largement infondées.

Vous noterez, je l'ai dit en grande partie - mais pas entièrement. Toujours en restant sont des aspects supplémentaires de prêts hypothécaires, nous n'avons pas encore. Deux d'entre eux sont les suivants:

1. Le défi de faire bénéficier les paiements hypothécaires mensuels;

2. L'intérêt d'être sauvés en ne faisant pas que le paiement mensuel.

Craignez-vous que vous pourriez ne pas être en mesure de faire votre versement hypothécaire chaque mois? Votre travail est en danger en raison de la réduction des effectifs des entreprises et de l'instabilité du marché du travail d'aujourd'hui? Cela peut être un problème très réel, parce que la banque peut exclure sur votre maison dans le cas où les paiements hypothécaires ne sont pas effectués à temps.

Si vous étiez tout à coup à perdre votre emploi, vous ne pouvez pas être en mesure d'effectuer votre paiement maison et vous pourriez potentiellement perdre votre maison.

Ne serait-il alors donner un sens à éliminer votre hypothèque?

Croyez-le ou non, la réponse est NON!

Même si sur la surface qu'il n'a pas de sens, la vérité est que le moins d'argent que vous avez, et le plus inquiet que vous êtes sur la possibilité de perdre votre emploi, plus il est important que vous gardiez une hypothèque considérable sur votre maison! Je me rends compte que cela peut paraître absurde, mais il est vrai, et il est impératif pour votre santé financière propre que vous comprenez ce point comme parole d'évangile!

Voici pourquoi!

Si vous avez peu d'argent, et la sécurité d'emploi, même moins, le moyen le plus sûr pour garder votre maison est d'avoir une hypothèque bien en place!